报告《2022年银行数字化转型白皮书：智能化进入下半场-67页》总计：67页

　　银行数字化转型是当前金融行业的热门话题。随着宏观经济环境的变化和技术进步，银行正面临前所未有的挑战和机遇。数字化转型不仅是应对这些挑战的有效途径，更是实现高质量发展的必然选择。银行需要从战略层面进行规划，明确愿景与使命，把握未来的方向、路径和节奏。数字化转型不仅仅是技术的更新换代，更是一场深刻的变革，涉及价值观、经营模式和管理模式的重塑。

　　银行在经济上行期依赖利差保护的收益模式，缺乏动力以客户为中心提供服务。如今，银行必须转变观念，真正落实以客户为中心的理念，为客户创造价值。轻资本模式是当前周期背景下银行的最优解，特别是在零售业务领域。零售业务具有风险分散、利润高、资产质量好等优点，是银行实现高质量发展的关键。此外，银行还需要提升专业能力，尤其是在数字化技术的应用上，以驱动组织变革。

　　银行数字化转型的效果正在加速银行业的分化。大型银行和中小银行在资源、技术和人才方面存在显著差异，这使得大型银行在数字化转型中更具优势。中小银行则需要找准自身定位，发挥区域优势，探索适合自身的数字化转型路径。互联网银行自带数字化基因，通过开放银行模式，实现了与第三方机构的数据共享和服务即插即用，提升了用户体验。

　　数字安全是银行数字化转型中的重要议题。联邦学习作为一种隐私计算技术，能够在不共享隐私数据的情况下进行协同训练，为银行带来了新的机遇。银行可以通过联邦学习技术与外部机构合作，进行联合风控建模，提高风险识别能力。同时，银行也需要在人才培养、场景挖掘等方面加大投入，确保联邦学习技术的有效应用。

　　数字人民币的推出为银行带来了新的支付红利。数字人民币不仅具有法定货币的地位，开云电竞官方网站还支持双离线支付，具备高效、安全的特点。银行需要积极拓展数字人民币支付的交易型商户，完善基础性的转账及支付功能，建立公司客户的数字人民币服务准入细则。此外，银行还需要重视区块链人才的培养，开云电竞官方网站为未来数字货币的发展做好准备。

　　存量客户的数字化运营变得更加重要。银行需要通过数据分析，精准识别高响应度和高价值度的客户，提供个性化的产品和服务。同时，银行还需要整合触客渠道，强化渠道协同，打造服务客户的全要素调度能力。通过智能化的方式，银行可以实现客户体验的跃升，提升客户满意度和忠诚度。

　　供应链金融与区块链技术的结合是未来的一个重要方向。银行需要重新定义业务模式，以更加符合技术的行为范式。例如，通过区块链技术，银行可以实现应收账款凭证的流转，为中小企业提供融资服务。此外，银行还需要建立较高的企业信用评估机制，确保融资风险可控。

　　数字化转型为银行带来了新的发展机遇。银行需要加强与战略伙伴的合作，共建场景生态。例如，农业银行与全国工商联共建“联企兴村贷”，为民营企业投资乡村振兴提供金融服务。邮储银行推出的开放式缴费平台，覆盖了公共事业、非税社保、教育、医疗等多个领域，提升了农村公共服务的便利性。

　　绿色金融是银行数字化转型中的重要组成部分。工商银行助力全国首单碳市场履约挂钩债券发行，建设银行启动客户ESG评级体系项目，招商银行推出绿金创新并购融资方案，支持电力行业低碳发展。这些举措不仅有助于银行实现可持续发展目标，也为客户提供了更多绿色金融产品和服务。

　　银行数字化转型的核心是提升客户服务体验。交通银行推出新一代手机银行6.0，实现了智能化、个性化的一站式金融服务。广发银行推出“淘小益联名数字存钱罐”，帮助家长从小培养孩子的金融理财知识。中信银行启动跨境理财通业务，为大湾区居民提供全球资产配置服务。这些创新产品和服务，不仅提升了客户体验，也为银行带来了新的业务增长点。

　　数字化转型是银行在数字中国大战略背景下的必然选择。银行需要从战略层面进行规划，明确数字化转型的愿景与使命，确保全行战略转型的高效推进。数字化转型要为核心业务发展服务，提升经营的质量和效率，更好地为客户创造价值。通过数字化转型，银行可以实现渠道融合，丰富业务场景模式，为客户提供更加便捷、高效、个性化的金融服务。